早上八点，向泽宇、许唯意、张扬在支行门口集合。向泽宇穿了一身行里的工装，白色短袖衬衣加上黑色工装裤，没有打领带。坐进车里，许唯意看见副驾驶上放了一个鼓鼓囊囊的黑色公文包，车里开着冷气，但是向泽宇的后背还是隐约被汗水打湿了。
许唯意和张扬也穿上了行里发的工装，由于今天要去厂房，担心穿裙子不方便，她俩都穿的是短袖和长裤套装，和向泽宇一样。
一路上有不少是山路，比较颠簸，向泽宇开着车，跟许唯意和张扬有一搭没一搭的聊着。
许唯意忍不住问出了昨天到今天都没想明白的问题：“向行长，这个盛华电缆厂已经停产好几年了，老板都处于半失联状态，咱们这次去能让他们还一部分利息吗？”
“就是啊，不开工，没有现金流，他们现在有钱还利息吗？”张扬也百思不得其解。
“盛华电缆厂停产了，我们委托律师事务所查询的实控人李国华三年前已经离婚，房产全部转移给了妻子和儿子，他个人名下也没有其他可供执行财产，持有的公司股份也全部被质押，资产转移的很干净。”向泽宇说话不紧不慢，顿了一下，继续说，“但是盛华电缆厂和衡州市的华兴矿业公司是法人人格混同。过去一年多，我们委托的律师一直在收集证据，现在已经能证明盛华电缆厂和衡州华兴矿业存在主要人员任职、住所地、联络方式、对外宣传、股权结构等多方面的交叉混同。”
“衡州华兴矿业一直在生产经营，这个矿主要是铝土矿，目前探明的储量价值是十几亿，他们账上有钱。”
十几亿的储量价值！听到这里，许唯意和张扬都小小激动了一下，“看来这个盛华电缆厂贷款有希望重组转良了。”
“别高兴的太早，”向泽宇说道：“企业法人人格混同，作为连带责任承担债务，打官司还要很长时间，我们这次主要是以打促谈，用法律手段督促盛华电缆厂拿出一部分利息，把不良贷款先转良，以后再找机会给他们找合作企业，帮助他们重组。”
“盛华电缆厂当初贷款的时候用的厂房、机器设备、土地作抵押，这些厂房和机器设备因为是根据生产线专门定制的，如果处置，基本上只能找大型电缆生产企业才有能力接手，但是大型电缆厂都有自己的厂房，这些设备需要运走才能使用，拆装费加上运输费，再加上匹配生产线的改造费用，算下来很不划算，所以基本上不会有企业按照生产设备收购这些设备，只能找废钢回收企业当做废钢回收，这就和我们当初贷款办抵押时候对机器设备的评估价值产生了巨大的差值。最终的结果，很有可能是长期无法处置，造成我们的逾期贷款长期挂账，我们存款客户的钱形成损失，而且严重影响我们的不良额、不良率这些监管指标。”
许唯意和张扬恍然大悟，“原来是这样，怪不得我看咱们的信贷手册里写的，如果用机器设备作抵押办理贷款，抵押率不能高于机器评估价值的50%，按照您说的，一旦贷款逾期，定制的设备当做废钢回收，这50%的价值也拿不回来啊。”
“是的，所以我们办理贷款遇上使用非标准化的定制专业机器设备作抵押的，一般都会要求企业追加担保，寻求第二还款来源。”
学到了。许唯意把这些心得记录在随身携带的小笔记本上。
向泽宇一向健谈，今天遇到自己的专业长项，又见许唯意和张扬拿着小本子认真做记录，也乐得倾囊相授。
“我们做业务，在一笔贷款投放之前，要通过实地查询、了解企业发展经营状况，坚持信贷投向分类原则，准确把握信贷投放重点。在信贷资源有限和中小企业水平参差不齐的情况下，优化调整信贷结构，控制风险资产总量，对生产经营规模较小、现金流量较少、经营状况一般的中小企业，将其作为一般客户，根据择优、择强、择专、择大、择高的原则，将经营管理水平较高、规模较大、市场竞争力较强、产品技术含量较高的中小企业作为重点客户，给予信贷、信息、理财等多方面的支持和服务，使之成为稳定的客户，最终实现银企双赢。”……
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