另外，印尼民众没有经历过被大型第三方线上支付平台全面覆盖，缺乏了线上理财需求的养成阶段。
换言之，印尼的互联网金融设施不完善，缺银行卡覆盖率，缺国民级的支付应用，缺“零钱宝”这样的货币基金。”
张益达靠在椅子上，拿手揉了揉眉心，印尼的互金商业环境就是这么恶劣。
要想富，就得先修路。所以RPay来了，还帮小兄弟Yiminbank承担起了开路先锋的责任。
黄希文也是听得津津有味，他表示道：“你们遇到的这些问题，Danamas也都遇到了。
只是我们在中国没有P2P公司，感观没你们这么明显。”
“所以啊，要想在这个行业掘金，我们得合力先把RPay给做起来。”张益达扭头对黄希文说道。
“对，应当如此！”黄希文点头表示认可。
“那我接着说资产端吧！”黄希文拨动手中的PPT控制器，把PPT翻了一页，又说：
“资产端目前我们都是和另外一大股东，电商平台Bukalapak合作开发的，类似于国内蚂蟥金服的花呗，狗东的白条，算是一种信用付产品。
为此，Bukalapak专门成立了一个数据分析部门，向我们开放了用户购物信息、住址、学历等多个维度的信息。
我们开放授信的都是高学历群体，有稳定的工作和收入。
目前来看，资产质量表现不错，但同样也有很多潜在的问题。
首先是资产规模，我们完全受限于Bukalapak的成长速度，它壮大一分，我们的信用付产品才能跟着壮大一分。
Bukalapak要是发展受挫，也会对我们的信用付产品产生巨大的影响。
还有，信用付产品运营利润还要分一半给Bukalapak，留给我们的利润还不够运营成本。
我们测算过了，月放款额要达到1亿人民币以上，我们才能达到收支平衡。
如果是我们单独开发资产端的话，也会面临很多的问题。
比如说，征信数据相关的制度在印尼很不健全，像手机号实名制、第三代身份证都尚未落实，且征信数据缺乏多样性。
贸然涉足其他资产端，恐怕要交不少学费。
不过也不是没有办法，印尼金融监管局OJK规定日息不能高于千分之八。
如果我们按照这个利率去放款，哪怕坏账达到50%都可以盈利。”
张益达和黄希文都惊了一跳，前者问道：“握草，年化将近百分之三百了。但OJK要求最高利息和罚款不能超过贷款本金的100%啊？”
庄楚光摸了摸鼻子，笑道：“这个简单，我们只做7-30天产品，利息和罚息怎么也不会超过本金1倍的。”
他又无奈的叹口气，说：“这么高利率，也是没办法的事情。必须用高利润来对冲高坏账。
印尼的情况比国内复杂得多，风控在这里基本就是失效的。
只能玩概率学！”
黄希文插了一句，他说：“7天产品，按照千分之八日利率计算，也就5.6%吧。如果出现一半的坏账，那不是倒亏44.4%的本金。”
庄楚光摇了摇头，说：“不是你这么算的，算的是累计坏账率。
假如第一期借款就出现50%坏账，平台直接就被撸死了。
而且产品也不仅仅是7天的，按30天的计算，一个月利率就是24%，一次性出现20%的坏账都兜得住。
根据国内同行的数据，借款人前几次借款还款率还是很高的，基本上在90%以上，高的可以达到95%。
每一期借款收回后，产生的利润又可以继续投入进去，就跟滚雪球一样越滚越大。”
黄希文有些意动，又问：“那你们资金怎么解决啊？”
庄楚光想了想，说道：“母公司上市融资的钱，还有部分没有进入国内，存放在国外，可以避开国内的外汇管制。”
“要是你们缺资金的话，可以和我们家的印尼国际银行合作。”
黄希文说完后，又扭头看向张益达，问：“你怎么啦？一直不说话。”
张益达这才回过神来，他刚刚走神了，一直在想庄楚光提出的经营模式。
这套利率，放在国内，那就是非法的。
放在印尼，绝对的良心平台。……
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换言之，印尼的互联网金融设施不完善，缺银行卡覆盖率，缺国民级的支付应用，缺“零钱宝”这样的货币基金。”
张益达靠在椅子上，拿手揉了揉眉心，印尼的互金商业环境就是这么恶劣。
要想富，就得先修路。所以RPay来了，还帮小兄弟Yiminbank承担起了开路先锋的责任。
黄希文也是听得津津有味，他表示道：“你们遇到的这些问题，Danamas也都遇到了。
只是我们在中国没有P2P公司，感观没你们这么明显。”
“所以啊，要想在这个行业掘金，我们得合力先把RPay给做起来。”张益达扭头对黄希文说道。
“对，应当如此！”黄希文点头表示认可。
“那我接着说资产端吧！”黄希文拨动手中的PPT控制器，把PPT翻了一页，又说：
“资产端目前我们都是和另外一大股东，电商平台Bukalapak合作开发的，类似于国内蚂蟥金服的花呗，狗东的白条，算是一种信用付产品。
为此，Bukalapak专门成立了一个数据分析部门，向我们开放了用户购物信息、住址、学历等多个维度的信息。
我们开放授信的都是高学历群体，有稳定的工作和收入。
目前来看，资产质量表现不错，但同样也有很多潜在的问题。
首先是资产规模，我们完全受限于Bukalapak的成长速度，它壮大一分，我们的信用付产品才能跟着壮大一分。
Bukalapak要是发展受挫，也会对我们的信用付产品产生巨大的影响。
还有，信用付产品运营利润还要分一半给Bukalapak，留给我们的利润还不够运营成本。
我们测算过了，月放款额要达到1亿人民币以上，我们才能达到收支平衡。
如果是我们单独开发资产端的话，也会面临很多的问题。
比如说，征信数据相关的制度在印尼很不健全，像手机号实名制、第三代身份证都尚未落实，且征信数据缺乏多样性。
贸然涉足其他资产端，恐怕要交不少学费。
不过也不是没有办法，印尼金融监管局OJK规定日息不能高于千分之八。
如果我们按照这个利率去放款，哪怕坏账达到50%都可以盈利。”
张益达和黄希文都惊了一跳，前者问道：“握草，年化将近百分之三百了。但OJK要求最高利息和罚款不能超过贷款本金的100%啊？”
庄楚光摸了摸鼻子，笑道：“这个简单，我们只做7-30天产品，利息和罚息怎么也不会超过本金1倍的。”
他又无奈的叹口气，说：“这么高利率，也是没办法的事情。必须用高利润来对冲高坏账。
印尼的情况比国内复杂得多，风控在这里基本就是失效的。
只能玩概率学！”
黄希文插了一句，他说：“7天产品，按照千分之八日利率计算，也就5.6%吧。如果出现一半的坏账，那不是倒亏44.4%的本金。”
庄楚光摇了摇头，说：“不是你这么算的，算的是累计坏账率。
假如第一期借款就出现50%坏账，平台直接就被撸死了。
而且产品也不仅仅是7天的，按30天的计算，一个月利率就是24%，一次性出现20%的坏账都兜得住。
根据国内同行的数据，借款人前几次借款还款率还是很高的，基本上在90%以上，高的可以达到95%。
每一期借款收回后，产生的利润又可以继续投入进去，就跟滚雪球一样越滚越大。”
黄希文有些意动，又问：“那你们资金怎么解决啊？”
庄楚光想了想，说道：“母公司上市融资的钱，还有部分没有进入国内，存放在国外，可以避开国内的外汇管制。”
“要是你们缺资金的话，可以和我们家的印尼国际银行合作。”
黄希文说完后，又扭头看向张益达，问：“你怎么啦？一直不说话。”
张益达这才回过神来，他刚刚走神了，一直在想庄楚光提出的经营模式。
这套利率，放在国内，那就是非法的。
放在印尼，绝对的良心平台。……
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